提前还房贷 流程选择有讲究

　　记者还特地向银行人士咨询了提前还房贷的各项流程，希望能给有还房贷意愿的客户带来简便。

　　记者了解到，要提前还房贷的各位客户，首先要注意查看贷款合同中有关提前还贷的要求，注意提前还贷是否须交一定的违约金(目前一般银行不收取)，如若合同上注明要收违约金，则要看清楚到底要收多少，并准备好这笔违约金；其次，客户向贷款银行电话咨询提前还贷的申请时间及最低还款额度等其他所需要准备的资料(金报已做了资料搜集)；按银行要求亲自到相关部门提出提前还款申请，一般银行会要求客户填写提前还款的申请单；然后，借款人携相关证件到借款银行，办理提前还款相关手续；最后，客户提交《提前还款申请表》，并在柜台存入提前偿还的款项。

　　银行人士指出，在办理提前还房贷的过程中，客户尤其要注意带好身份证和贷款卡(代理人代办同时须出示代理人身份证件)；如住房贷款需一次还贷结清的，要由本人亲自办理。

  提醒

　　两类人不必急着还房贷

　　对于2007年3月中旬前按揭房贷的市民来说,今年的5次房贷加息效应要在2008年1月1日起体现,每个月要多交月供是肯定的。但是，理财师认为，从银行理财的角度来说，有两类人是不用急着提前还房贷的。

　　中行的理财师认为,如果市民手头有闲散资金,又没有什么太好的投资方向,可以选择提前还款。但是有两类人不宜急着还贷:一是如果房贷还款的所剩还款项主要是本金的情况下,提前还贷意义不大;二是如果你有投资创业的其他机会,就没必要提前还贷,因为银行一般商业贷款利率要远远高于房贷利率,再贷款不划算,或者你有其他投资机会,能拿到超过5%的收益,也没有必要急着还款。

　　“如果你具备以上的情况,而且又是公积金贷款,那么就更没必要还款。公积金贷款是目前银行贷款利率最低的。”工行宁波市分行营业部阮先生说。他也提醒,如果房贷按揭户的手头并不宽裕,那么也没必要东拼西凑急着还款。

　　记者在采访过程中发现，有些人是因为近期股市、基金不好，而打算把原来用于投资的钱去还房贷欠款，这些人所占比例还不小。对此，浦发银行理财中心的经理张杰表示，“还钱容易借钱难”，如果客户没有未来资金需求的则可以去考虑提前还房贷，而若接下来还有资金需求的则要三思而后行，“现在各类的转按揭、加按揭业务停掉了，如果客户把资金全部用于还房贷，而接下来要用银行资金就要付出更多的成本。他就要借款先把自己的住房贷款还清，从而再去申请利率更高的住房抵押贷款。”

　　提前还房贷，要选对还款方式

　　记者了解到，目前银行业提供给客户的提前还房贷方式主要有以下几种。房贷按揭者不妨根据自己的情况，选择一种最合适的还款方式。

　　提前还房贷的几种还款方式分别为：

　　A.全部提前还款，即客户将剩余的全部贷款一次性还清。这种方式主要还所欠的本金，以后不用还利息，但已付的利息不退；

　　B.部分提前还款，剩余的贷款保持每月还款额不变，将还款期限缩短。这种方式所节省的利息较多；

　　C.部分提前还款，剩余的贷款将每月还款额减少，保持还款期限不变，减小了月供负担，但节省程度低于第二种；

　　D.部分提前还款，剩余的贷款将每月还款额减少，同时将还款期限缩短。这样节省利息较多；

　　E.剩余贷款保持总本金不变，只将还款期限缩短。月供增加，减少部分利息，但相对不合算。

　　记者了解到，目前宁波大多数银行所能提供的还款方式为前三种，所以宁波的房贷客户可在前三种还款方式中选一样。银行理财师告诉记者，提前还款，一般应尽量减少本金，缩短贷款期限，使支出的利息更少。若客户没有足够的经济实力将所有贷款余额还清，考虑部分还贷款的话，相对来说是“部分提前还款，剩余的贷款保持每月还款额不变，将还款期限缩短”这种方式要合理一些。但若客户的每月月供压力非常之大，也可采取“部分提前还款，剩余的贷款将每月还款额减少，保持还款期限不变”这种方式，这样月供压力要小一些了。